Se habla mucho de la Ley de la Segunda Oportunidad, pero ¿cuáles son exactamente los pros y contras de la Ley de Segunda Oportunidad que nos ofrece? Conocer el marco legal y las posibilidades que tenemos para poder ayudarnos es un arma muy poderosa, ya que nos permite operar de forma totalmente lícita contra algo que nos está causando problemas. Uno de ellos puede ser el haber acumulado demasiadas deudas y llegar incluso a la insolvencia.

Aunque muchas personas no lo sepan, existe una ley que permite anular o renegociarlas para ayudarte a volver a empezar de 0: la Ley de Segunda Oportunidad. Esta Ley permite ya que permite sanear la situación financiera de forma rápida, fácil y económica.

Esta nor permite pasar de una situación de bloqueo acumulando deudas, sin poder avanzar, a permitir rehacer nuestra vida o negocio. Es importante dejarte aconsejar por un equipo legal y de asesoría como Blegal que analizará tu caso concreto. Veamos cómo funciona esta ley y sus ventajas e inconvenientes para que puedas decidir si, por tu situación, es una posibilidad a tener en cuenta.

¿Qué es la Ley de la Segunda Oportunidad?

La Ley de la Segunda Oportunidad es muy popular en otros países de Europa y en EEUU, por ejemplo, y se lleva utilizando y aplicando desde hace años. La segunda oportunidad es una opción legal, un proceso administrativo que permite que una persona pueda cancelar todas o casi todas sus deudas para empezar de nuevo.

Se trata de una herramienta para particulares y autónomos que les da la posibilidad de olvidar la situación económica en la que se encuentren (normalmente endeudados y sin solvencia) y pasen página para poder volver a empezar. Para ello se tienen que negociar nuevas condiciones con los acreedores y conseguir la cancelación total o parcial de las deudas.

Suena muy atractivo, pero, sin embargo, esta ley no se aplica en todos los casos de deudas, sino que demanda ciertos requisitos a la persona, regulados por la Ley 25/2015 de Mecanismo de Segunda Oportunidad y reducción de carga financiera, que explicaremos más abajo.

Lo primero que se tiene que realizar para acogerse a ella es reunir la documentación relacionada con las deudas. Para ello necesitarás que tu gestoría o la asesoría legal te guíe durante el proceso y puedan ayudarte en todo lo que necesites. Cuando reúnas la información necesaria sobre tus deudas, será momento de presentar la solicitud de cancelación de deudas al juzgado correspondiente, teniendo en cuenta los pros y contras de la Ley de Segunda Oportunidad. Esto inicias el proceso legal que determina la ley. 

¿Quién puede acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad?

La Ley de la Segunda Oportunidad se centra principalmente en ayudar a individuos particulares y a autónomos. Como su propio nombre indica, ofrece la posibilidad de comenzar de nuevo a las personas que se acojan a ella y su situación económica no les permita seguir adelante.

Para acogerse a esta ley el deudos debe cumplir los siguientes requisitos:

• Estar en estado de insolvencia actual o inminente.
• No ser declarado culpable en el concurso.
• La obligación total de las deudas no puede superar los 5 millones de euros.
• No haberse acogido a esta ley en los 10 años anteriores.
• No haber sido condenado por delitos económicos o falsedad documental en los 10 años previos a la solicitud de la segunda oportunidad.
• Cumplir los principios de la buena fe.

Queda otra condición por la que hay que pasar si se quiere optar a esta ley: es necesario que la persona ceda todos los bienes y activos, menos aquellos que son imprescindibles para el desarrollo de la actividad profesional (taxis, camiones, maquinaria industrial, local comercial, etc.). Cuando todos ellos se hayan liquidado o los bienes del deudor se hayan vendido, entonces será posible solicitar la exoneración o cancelación de las deudas al juzgado correspondiente, teniendo en cuenta los pros y contras de la Ley de Segunda Oportunidad.

Estas condiciones evitan que personas que han gestionado sus finanzas de forma negligente o directamente fuera de la ley puedan utilizar siempre que quieran esta opción sin ninguna consecuencia. Si tu situación es que, por cuestiones personales o de mercado, te encuentras en una situación de acumulación de deudas que no puedes soportar, con la ayuda legal correcta podrás conseguirlo.

Opciones que ofrece la Ley de Segunda Oportunidad

• Opción 1: Exoneración con liquidación del patrimonio

Esta opcion signifca que el deudor renuncia por completo a su patrimonio para resolver sus deudas y empieza desde cero. En los casos en que el deudor no tiene patrimonio susceptible de liquidar, las deudas pueden quedar igualmente exoneradas y empezar de cero.

• Opción 2: Exoneración con plan de pagos

Esta opción permite negociar un plan de pagos que será determinado por el juez, atendiendo a la capacidad de pago real del deudor.

Pros y contras de la Ley de Segunda Oportunidad

Seguro que estás pensando que esta ley no puede tener ningún inconveniente, ya que parece que puede resolver todos tus problemas, o al menos los económicos. Pero también puede tener inconvenientes si no se realiza un buen asesoramiento previo.

Ventajas de la Ley de Segunda Oportunidad

Como acabamos de comentar, la situación financiera y personal de cada individuo es diferente, pero de forma general los puntos positivos que puede ofrecer esta ley son los siguientes, divididos en categorías:

Alivio de la deuda y protección frente a acreedores.

• El deudor puede mantener su actividad laboral o profesional.
• Los procedimientos de ejecución (incluidos los hipotecarios) contra los bienes del deudor se suspenden, incluso si se han anunciado subastas.
• No se podrán iniciar nuevas ejecuciones (tampoco hipotecarias) hasta 1 año después de la declaración del concurso con apertura de liquidación.
• El cónyuge del concursado tiene derecho a adquirir la totalidad de los bienes comunes pagando la mitad de su valor a su pareja o ex-pareja.
• El pago realizado al concursado solo liberará al pagador si no sabía de la declaración del concurso en el momento de efectuar la prestación.
• Se podrá solicitar la resolución de contratos con acreedores, incluso sin causa aparente.
• No se permitirá la compensación de créditos y deudas, excepto aquellos que provengan de la misma relación jurídica.
• Los intereses legales o convencionales quedan suspendidos desde la declaración de concurso, excepto los intereses de créditos y préstamos hipotecarios.
• La declaración de concurso no será causa de resolución anticipada del contrato y las cláusulas que establezca dicha facultad serán nulas.
• Se podrá solicitar la resolución de cualquier contrato con obligaciones recíprocas si es necesario para el interés del concurso.

Oportunidad para un nuevo comienzo y recuperación del crédito.

• Se cancelará el 100% de la deuda exonerable.
• Liquidado el inmueble hipotecado, se cancelará el resto de la deuda hipotecaria pendiente.
• Las deudas de naturaleza pública (como las de Hacienda y la Seguridad Social) serán canceladas hasta el límite permitido por la ley.
• La resolución judicial de exoneración instruirá a los acreedores para actualizar sus registros en los ficheros de morosos en los que informaron del impago o la mora.

Posibilidad de salvaguardar activos. 

Sería posible llegar a un acuerdo de pagos sin liquidar previamente los bienes y derechos, siempre y cuando el deudor disponga de suficiente capacidad económica para hacerlo.

Inconvenientes de la Ley de Segunda Oportunidad

Pérdida de activos. 

La obtención del 100% de la cancelación de la deuda exonerable requerirá la liquidación de bienes y derechos, a menos que:

• Estos no sean susceptibles de embargo (como el salario).
• Las cargas de los mismos superen su valor de mercado (si el valor de la vivienda es inferior a la deuda hipotecaria pendiente, por ejemplo).

Impacto en los informes de crédito. 

El Registro público concursal incluirá el nombre del deudor durante 5 años si se opta por un plan de pagos de las deudas. Si es inferior, será por el plazo establecido en el plan de pagos.

Limitación en la disposición y administración del patrimonio. 

El proceso restringirá la disposición y administración libre del patrimonio del solicitante durante el procedimiento, especialmente si se nombra a un administrador concursal.

Alcance limitado de la cancelación de deudas.

• La exoneración de las deudas conyugales comunes contratadas por ambas partes o por el cónyuge del concursado no beneficiará a este último, a menos que él mismo obtenga la exoneración.
• Los derechos de los acreedores frente a obligados solidarios, fiadores, avalistas, aseguradores, hipotecantes no deudores y aquellos con obligaciones legales o contractuales de pagar parte de la deuda exonerada no se verán afectados por la exoneración.

Revocación de la cancelación de deudas.

• Los acreedores afectados pueden solicitar la revocación dentro de los 3 años posteriores a su concesión si demuestran que el deudor ocultó bienes, derechos o ingresos.
• También se podrá solicitar si la situación económica del deudor mejora sustancialmente debido a una herencia, un legado, una donación o por juego de suerte, envite o azar, dentro de los 3 años siguientes a la exoneración. Si hay posibilidad de pago parcial, la revocación solo afectará esa parte de la deuda.

Cambios de la Ley de Segunda Oportunidad en 2023

Este año ha traído consigo 2 cambios significativos que ofrecen ventajas notables a los clientes que se acojan a la ley de la segunda oportunidad:

• Se prescinde de la intervención notarial. Anteriormente, esta gestión obligaba al cliente a realizar desplazamientos que podían implicar un coste aproximado de 300€, gasto que actualmente ha sido eliminado, beneficiando directamente al cliente.
• Se elimina el rol del mediador. En circunstancias normales, este proceso solía suponer un coste medio de alrededor de 1.200€, una cantidad que el cliente ahora se ahorra. Esta medida también agiliza significativamente el procedimiento, ya que antes, para cancelar las deudas, se dilataba considerablemente.

Que ocurre despues de acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad 

Que ocurre después de acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad
Una vez terminado la fase judicial del proceso, además de la salida de la lista de morosos, podrás percibir otras ventajas:

• Mayores facilidades para acceder a financiación. No de forma inmediata, pero al realizar una «limpieza» de tu historial con el paso del tiempo, te será mucho más fácil obtener acceso a nuevos créditos y solicitar financiación.
• Posibilidad de revocación de la cancelación. Durante un período de 3 años, si el deudor inicial se encuentra en circunstancias concretas (por ejemplo, se incumplen los plazos de pago o la  situación económica del deudor mejorase de manera sustancial)  y los acreedores lo demandan, se puede revocar la cancelación de deudas.

Si estás pensando en solicitar la Ley de Segunda Oportunidad porque crees que puede beneficiarte, te recomendamos que compartas el proceso con un equipo legal que sepa ayudarte. En Blegal ponemos a tu disposición a más de 30 profesionales de forma online y presencial. Te ofrecemos un equipo profesional, preparado y diverso que trabaja de en estrecha colaboración para que tengas lo que necesitas. Si quieres resolver alguna duda en concreto o tienes alguna pregunta sobre los pros y contras de la Ley de Segunda Oportunidad, solamente tienes que ponerte en contacto con el equipo y estudiaremos tu caso inmediatamente.

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